Pix no cartão de crédito vale a pena? Quanto custa e quando usar

O Pix no cartão de crédito é um empréstimo com cara de Pix: o banco paga quem recebe na hora, usando o limite do cartão ou outra linha de crédito, e você devolve depois, quase sempre com juros e IOF. Ele resolve uma emergência em que só o Pix serve. Para o dia a dia, ou quando a loja parcela sem juros no cartão, costuma sair mais caro.

Como funciona o Pix no crédito

Você escolhe pagar o Pix com crédito, em vez do saldo da conta. Quem recebe vê um Pix comum, com o dinheiro na hora. Do seu lado, o valor vira uma dívida, que vem na fatura do cartão ou em parcelas, conforme o banco. O nome no app muda, como Pix no crédito ou Pix no cartão, mas a natureza é a mesma: é crédito, e o preço é o do crédito.

O Banco Central exige transparência nesse momento. Nos requisitos mínimos para a experiência do usuário do Pix, ele determina: “Caso seja utilizado algum tipo de crédito para efetuar o pagamento, o usuário pagador deverá ser informado disso antes de confirmar o pagamento.” E a mensagem tem regra: “Deve evidenciar o valor e a linha de crédito que será utilizada.”

Não encontramos, nas normas do Banco Central que conseguimos abrir, uma regra própria para o preço do Pix no crédito. Cada banco define taxa, número de parcelas e se usa o limite do cartão ou outra linha. Por isso a comparação fica com você, e vale fazê-la antes de tocar em confirmar, não depois da primeira fatura.

Quanto custa

Um exemplo com valores fictícios e uma taxa hipotética. Um Pix de R$ 1.000,00 para a oficina, no crédito, em 6 parcelas a 5% ao mês:

• Parcela: R$ 197,02 por mês.
• Total: R$ 1.182,10. Juros: R$ 182,10.
• IOF: cerca de R$ 13 a mais. Pelo Decreto 6.306, no crédito à pessoa física ele é de 0,0082% ao dia, contado até um ano, mais 0,38% fixos.
• Os 5% ao mês viram cerca de 80% ao ano, porque os juros se acumulam sobre juros.

Para comparar, peça o custo efetivo total. Pela Resolução CMN 4.881, nas operações de crédito à pessoa física o banco tem de informar o CET antes da contratação. É a taxa que junta juros, tributos e tarifas, ao ano.

Como conferir o custo antes de confirmar

1. Leia a mensagem do crédito. Antes do botão de confirmar, o app tem de mostrar o valor e a linha de crédito usada. Se não aparece, volte e pague com o saldo.
2. Multiplique a parcela pelo número de vezes. A diferença para o valor do Pix é o que o crédito custa.
3. Procure o CET ao ano. É ele que se compara com outras linhas, não a taxa ao mês.
4. Veja de onde sai o crédito. Se usa o limite do cartão, sobra menos limite para as compras do mês até as parcelas serem pagas.
5. Anote em que faturas as parcelas caem. Elas somam às compras e às parcelas que você já tem nos próximos meses.

Quando vale a pena, e quando não

• Vale numa emergência em que quem recebe só aceita Pix, como um conserto urgente, e você não tem o dinheiro na conta nem uma reserva de emergência para usar.
• Não vale quando a loja parcela sem juros no cartão. As mesmas 6 vezes, sem juros, custariam R$ 1.000,00, e não R$ 1.182,10.
• Não vale para despesas do dia a dia. Mercado, conta de luz e aluguel no crédito viram dívida com juros todo mês.
• Não vale se há crédito mais barato. Um consignado ou um pessoal com CET menor sai mais em conta para o mesmo valor.
• Nunca para pagar a fatura do cartão. Pagar dívida de cartão com mais crédito só adia o problema, com juros por cima. Veja o que fazer quando não dá para pagar a fatura inteira.

Há um motivo para tomar a decisão antes de abrir o app. Em estudos com transações reais de valor alto, a disposição a pagar subiu quando as pessoas foram instruídas a usar cartão de crédito em vez de dinheiro, em alguns casos até 100%. O trabalho é de Drazen Prelec e Duncan Simester, do MIT (Marketing Letters, 2001, DOI 10.1023/A:1008196717017). Ele comparou cartão com dinheiro, não com Pix, mas o Pix no crédito tem o mesmo ingrediente: pagar agora sem sentir o dinheiro sair.

O jeito no Nobira

O Pix no crédito costuma deixar rastro em dois lugares, a conta e o cartão. Somado duas vezes, o gasto parece o dobro. Depois de conectar os bancos pelo Open Finance, só para leitura, o Nobira conta uma vez só:

• No Inter, o crédito liberado na conta não entra como renda, e as parcelas da fatura não contam o gasto de novo. Na lista, cada parcela aparece como parcela do Pix no crédito, com a nota de que o gasto é o Pix.
• No Itaú, a compra do Pix na fatura fica fora do gasto, porque o gasto já é o Pix, e entra na fatura calculada, como o banco cobra.
• Os juros e o IOF que o banco lançar como tais entram no cartão Quanto os bancos te cobraram, na Visão geral, com o resto do que os bancos cobraram em 12 meses.

O Nobira não faz Pix nem contrata crédito: isso é com você, no banco. O que ele faz é mostrar o gasto uma vez e a dívida no lugar dela.

Perguntas frequentes

Este artigo explica conceitos e não é recomendação de crédito. As taxas do Pix no crédito mudam de banco para banco e aparecem no app antes da confirmação. O Nobira lê, pelo Open Finance, os dados que você autorizar, só para leitura: não faz Pix, não contrata crédito e não muda nada no banco. As telas descritas são as do app na data de atualização e podem mudar.