Regra 50-30-20: como funciona e se dá certo no Brasil

A regra 50-30-20 divide a renda em três partes: metade para as necessidades, 30% para os desejos e 20% para poupar e pagar dívidas. É um bom ponto de partida, mas no Brasil, para quem ganha menos, só moradia e comida já passam da metade. O que funciona é medir as proporções da sua casa e escolher uma meta que dá para cumprir.

De onde vem a regra

A regra é atribuída ao livro All Your Worth, de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, lançado nos Estados Unidos pela Free Press em 1º de março de 2005, segundo o registro do livro na Open Library. A ideia é dividir o dinheiro em três partes, em vez de controlar cada gasto.

Os percentuais 50, 30 e 20 aparecem em praticamente todo resumo do livro. Não encontramos, nas páginas que conseguimos abrir, o trecho do livro com esses números; por isso, aqui eles valem como a regra ficou conhecida, não como citação.

O que entra em cada parte

• Necessidades (50%). O que você não pode deixar de pagar: moradia, comida, transporte, saúde, escola, contas da casa e as parcelas fixas de financiamentos. Atenção: necessidade não é o mesmo que despesa fixa. O Caderno de Educação Financeira do Banco Central define as fixas como “despesas que não variam ou variam muito pouco, como o aluguel, a prestação de um financiamento”. Luz e água variam, mas são necessidade.
• Desejos (30%). Restaurante, viagem, roupa além do básico, streaming. O mesmo caderno lembra: “Entenda que não é errado você querer coisas que não sejam estritamente essenciais”.
• Poupança e dívidas (20%). A reserva de emergência, os investimentos e o que você paga de dívida além do mínimo, como sair do rotativo do cartão.

Funciona no Brasil?

Depende da renda. A POF 2017-2018 do IBGE, a pesquisa que mede onde as famílias gastam, mostra que, na média do país, “as despesas com alimentação, habitação e transporte corresponderam a 72,2% da despesa de consumo média mensal das famílias brasileiras”.

Por faixa de renda, a diferença é grande. Nas famílias com até R$ 1.908 por mês, em valores de 2018, a alimentação foi 22,6% da despesa total. Na habitação, segundo o IBGE, “quando os rendimentos foram os mais baixos, a participação na despesa total foi de 39,2% e, na situação oposta, foi de 22,6%”.

• Renda mais baixa: habitação e alimentação somam 61,8% da despesa. Só as duas já passam dos 50% da regra, antes de transporte, saúde e luz.
• Renda mais alta, acima de R$ 23.850: as mesmas duas somam 30,2%. Aqui a regra fica folgada, e 50% para necessidades pode esconder gasto que é desejo.

Dois cuidados com esses números: a POF mede despesa, não renda líquida, e é de 2017-2018. Mas o recado continua: a regra foi pensada para outra realidade, e o 50% é meta para alguns e teto folgado para outros.

Como adaptar a regra à sua casa

Um exemplo com valores fictícios. Uma casa recebe R$ 6.200,00 líquidos por mês, paga R$ 3.900,00 em necessidades e gasta R$ 1.700,00 no resto. Sobram R$ 600,00. As proporções reais são 63-27-10.

1. Meça três meses. Some o que entrou líquido, o que foi necessidade e o resto, mês a mês, nos bancos e cartões de todo mundo da casa, inclusive o que saiu por Pix.
2. Calcule as suas proporções. Divida cada parte pela renda. No exemplo, 63%, 27% e 10%.
3. Escolha uma meta possível. Sair de 63-27-10 para 50-30-20 de uma vez não acontece. Uma meta de 60-28-12 em seis meses é um começo.
4. Tire a poupança primeiro. Separe a parte de guardar no dia em que o salário cai, como o Banco Central orienta no mesmo caderno, e viva com o resto.
5. Revise quando a vida mudar. Aluguel novo, filho, emprego novo, um financiamento que termina: as proporções mudam, e a meta também.

Por que três partes ajudam: Chip Heath e Jack Soll mostraram, em três estudos (Journal of Consumer Research, 1996, DOI 10.1086/209465), que as pessoas criam orçamentos mentais por categoria e acompanham os gastos contra eles. Esse controle pode até levar a gastar menos que o previsto na categoria. Os estudos não testaram a regra 50-30-20, mas explicam por que poucas caixas, fáceis de acompanhar, funcionam melhor que um orçamento de trinta linhas.

O jeito no Nobira

O Nobira não tem um botão 50-30-20, mas mostra os números que você precisa para ver as suas proporções, com os bancos de todos da casa conectados pelo Open Finance, só para leitura:

• O mês típico da casa, na Visão geral: renda esperada, menos as contas fixas, menos o gasto variável, igual ao que sobra num mês comum.
• Quanto as fixas são da renda. O cartão diz que as fixas são, por exemplo, 63% da renda esperada, pelas contas fixas que você confirmou. Mercado e farmácia ficam no variável, então a sua parte de necessidades é um pouco maior que esse número.
• Sem 13º, PLR e férias. O mês típico deixa os extras de fora e mostra à parte como o ano fecha com eles.
• A poupança do mês, no Fechamento: quanto das entradas sobrou, com a média dos últimos meses. É a sua parte dos 20%.
• Limites por categoria, com o que sobra depois das fixas e dos limites, e um aviso quando os limites passam da renda.

Com isso, a regra deixa de ser uma porcentagem genérica e vira a sua: você vê de onde parte e acompanha se está chegando aonde quer.

Perguntas frequentes

Este artigo explica conceitos e não é recomendação de investimento. O Nobira lê, pelo Open Finance, os dados que você autorizar, só para leitura: não paga, não transfere e não muda nada no banco. As telas descritas são as do app na data de atualização e podem mudar.